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关爱健康关注商业医疗保险

发布时间:2019-10-09 23:06:10

  目前,我国的社会医疗保障面临的局面仍然是广覆盖、低水平,广大消费者享有的医疗保险仍然面临着比较多的限制。如果想进一步增强消费者个人和家庭的健康防护能力,还需要投保商业医疗保险。商业医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。本期,晓保就为大家介绍一下商业医疗保险。

  商业医疗保险分类

  商业医疗保险按照保险金的给付性质分为报销型医疗保险和定额给付型医疗保险。

  报销型医疗保险以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,保险公司根据合同约定可以赔付的项目和约定比例,扣除社保已经赔付的额度,进行赔付。

  常见的报销型医疗险有住院医疗保险和门诊医疗保险两种。住院医疗保险报销的内容一般是每天住院房间的费用、住院期间医生治疗费用、利用医院设备费用、手术费用、医药费。为了控制不必要的长期住院,这种保险一般规定保险人只负责所有费用一定的百分比(例如80%)。另一种是门诊医疗保险,即按照合同约定,针对门诊发生的诊疗和医药费用进行报销。需要消费者注意的是,保险公司通常会针对报销型医疗险设定免赔额。例如合同中规定绝对免赔额为100元,则损失在100元以下,保险公司不予赔;若损失超过100元,对超过的部分给予赔偿。报销型医疗险根据保险期限又分为一年期和定期两种,各有优缺点。前者投保人可灵活选择投保年份,有较高的财务自由度。但这类产品在承保、续保等方面有诸多规定。例如,对年龄超过40岁的投保人,相比更为年轻者的体检标准会更为严格,而对于超过50岁的投保人几乎都要求体检;此外,被保险人在年轻时由于身体健康几乎都可续保,但对中老年人、尤其对于多次发病并有理赔记录者,保险公司有可能拒绝续保,也有可能会增加保费。

  定额给付型医疗保险是指保险公司按照合同规定的标准,向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险,理赔金额与实际发生的医疗费用无关。

  定额给付医疗保险一般在条款中会以补贴或津贴型字样表明,它的特点是赔付的保险金与实际花销没有必然联系。只与你购买的额度有关系,比如购买了的住院补贴是100元/天,那么无论实际生病住院花多少钱,保险公司只负责每天100元的给付,其他概不负责。

  商业医疗保险常见条款

  消费者在购买保险时,需要关注的常见商业医疗保险条款:

  免赔额条款。免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿的额度,对被保险人经济上可承受,金额较低的医疗费用,规定免赔,可省去保险人的大量工作,降低保险人的运营成本。

  比例给付条款。保险人按照总费用的某一固定比例给付保险赔偿金(例如保险人承担70%,被保险人自付30%);也有保险单以累进比例给付,即随着实际医疗费用支出的增大,保险人承担的比例累计递增,被保险人自付的比例累计递减。

  给付限额条款。由于危害人体健康的风险大小差异很大,医疗费用支出的高低也相差很大。为了保障保险人和广大被保险人的利益,一般对保险人医疗保险金的最高给付有限额规定,以控制总支出水平。

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